Se espera que la Reserva Federal mantenga estable su tasa de interés de referencia el miércoles, pero las familias estadounidenses estarán atentas a si hay recortes de tasas en el horizonte, lo que podría tener implicaciones significativas para sus presupuestos mensuales y afectar decisiones de compra importantes.
El banco central elevó la tasa clave a un rango de 5,25% a 5,50%, el nivel más alto en más de dos décadas, en una serie de aumentos en los últimos dos años. El objetivo era frenar la inflación, que se ha enfriado significativamente desde un máximo del 9,1% en 2022.
Los funcionarios de la Reserva Federal han mantenido las tasas sin cambios desde julio mientras continúan monitoreando la economía. Y como la inflación sigue siendo bastante persistente (los aumentos de precios han rondado el 3,2% desde hace cinco meses), es poco probable que las autoridades recurran a recortes de tasas demasiado rápido.
Sin embargo, varios bancos ya han comenzado a anticipar posibles recortes reduciendo las tasas pagadas a los consumidores, incluso en algunos certificados de depósito.
He aquí cómo las decisiones de la Reserva Federal afectan a las distintas tasas y cuál es su situación.
Tarjetas de crédito
Las tasas de las tarjetas de crédito están estrechamente vinculadas a las acciones de los bancos centrales, lo que significa que los consumidores con deuda renovable han visto cómo esas tasas aumentan rápidamente en los últimos dos años. Los aumentos generalmente ocurren dentro de uno o dos ciclos de facturación, pero no espere que disminuyan tan rápido.
«La urgencia de pagar tarjetas de crédito u otras deudas de alto costo no ha disminuido», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate.com. «Las tasas de interés subieron por el ascensor, pero bajarán por las escaleras».
Esto significa que los consumidores deben priorizar el pago de deudas de mayor costo y aprovechar las ofertas de transferencia de saldo con intereses bajos o cero siempre que sea posible.
Según la Reserva Federal, el tipo medio de las tarjetas de crédito con intereses evaluados era del 22,75% a finales de 2023, frente al 20,40% en 2022 y el 16,17% a finales de marzo de 2022, cuando la Reserva Federal inició su serie de subidas de tipos.
Préstamos para automóviles
Las tasas de los préstamos para automóviles siguen siendo altas, lo que, combinado con los precios más altos de los automóviles, continúa limitando la asequibilidad. Pero eso no ha disuadido a los compradores, muchos de los cuales han regresado al mercado después de posponer las compras durante varios años porque los suministros fueron limitados durante la pandemia de Covid-19 y más tarde debido a la invasión rusa de Ucrania.
Es probable que el mercado se normalice este año: se espera que aumente el inventario de vehículos nuevos, lo que podría ayudar a bajar los precios y conducir a mejores acuerdos.
“Las sugerencias de la Reserva Federal de que han alcanzado sus objetivos de aumento de tipos podrían ser una señal de que los tipos podrían reducirse en algún momento de 2024”, dijo Joseph Yoon, analista de información del consumidor de Edmunds, una empresa de investigación automotriz. «Las mejoras en el inventario para los fabricantes significan que los compradores tendrán más opciones y los minoristas tendrán que ganarse el negocio de sus clientes, potencialmente con mayores descuentos e incentivos».
Según Edmunds, la tasa promedio de los préstamos para automóviles nuevos fue del 7,1% en febrero, ligeramente superior al 7% del mes anterior y de febrero de 2023. Las tasas de los préstamos para automóviles usados fueron aún más altas: el préstamo promedio tenía una tasa del 11,9% en Febrero. 2024, frente al 11,3% del mismo mes de 2023.
Los préstamos para automóviles tienden a seguir el rendimiento de los bonos del Tesoro a cinco años, que está influenciado por la tasa clave de la Reserva Federal, pero ese no es el único factor que determina cuánto pagará. El historial crediticio del prestatario, el tipo de vehículo, el plazo del préstamo y el pago inicial se tienen en cuenta en el cálculo de la tasa.
Hipotecas
Las tasas hipotecarias han sido volátiles en 2023, con el préstamo promedio a tasa fija a 30 años aumentando hasta un 7,79% a fines de octubre antes de caer aproximadamente un punto y estabilizarse: la tasa hipotecaria promedio a 30 años fue del 6,74% en marzo. 14, según Freddie Mac, en comparación con el 6,6% de la misma semana del año pasado.
«Las tasas hipotecarias siguen elevadas mientras el mercado enfrenta la presión de una inflación persistente», dijo la semana pasada Sam Khater, economista jefe de Freddie Mac. «En este contexto, hay muchas posibilidades de que las tasas se mantengan altas durante un período de tiempo más largo. «
Las tasas de las hipotecas a tasa fija a 30 años no se mueven al mismo ritmo que el índice de referencia de la Reserva Federal, sino que generalmente siguen el rendimiento de los bonos del Tesoro a 10 años, que están influenciados por una variedad de factores, incluidas las expectativas sobre la inflación, los pronósticos de las acciones de la Reserva Federal y cómo reaccionan los inversores.
Otros préstamos hipotecarios están más estrechamente vinculados a las decisiones del banco central. Las líneas de crédito inmobiliario y las hipotecas de tasa ajustable, cada una de las cuales tiene tasas de interés variables, generalmente aumentan dentro de dos ciclos de facturación después de un cambio en las tasas de la Fed. Según Bankrate.com, la tasa promedio de una hipoteca con garantía hipotecaria era del 8,66% en 13 de marzo, mientras que el promedio de la línea de crédito para viviendas fue del 8,98%.
Préstamos estudiantiles
Los prestatarios que poseen préstamos federales para estudiantes no se ven afectados por las acciones de la Reserva Federal porque esa deuda tiene una tasa fija fijada por el gobierno.
Pero los precios de los nuevos lotes de préstamos federales para estudiantes se fijan cada mes de julio en función de la subasta de bonos del Tesoro a 10 años que se realiza en mayo. Y esas tasas de préstamo han aumentado: los prestatarios con préstamos federales para estudiantes desembolsados después del 1 de julio de 2023 (y antes del 1 de julio de 2024) pagarán el 5,5%, en comparación con el 4,99% de los préstamos desembolsados durante el mismo período del año anterior. Hace apenas tres años los tipos eran inferiores al 3%.
Los estudiantes de posgrado que soliciten préstamos federales también pagarán alrededor de medio punto más que la tasa del año anterior, o alrededor del 7,05% en promedio, al igual que los padres, que pagan un 8,05% en promedio.
Los prestatarios de préstamos estudiantiles privados ya han visto subir las tasas debido a aumentos de tasas anteriores: tanto los préstamos de tasa fija como los de tasa ajustable están vinculados a puntos de referencia que rastrean la tasa de los fondos federales.
Vehículos de ahorro
Aunque la tasa clave de la Reserva Federal se mantuvo sin cambios, varios bancos en línea comenzaron a reducir las tasas pagadas a los consumidores.
De hecho, ahora que las tasas probablemente han alcanzado su punto máximo y posiblemente podrían caer, varios bancos en línea ya han bajado las tasas de los certificados de depósito, que tienden a seguir los títulos del Tesoro con vencimientos similares, varias veces este año. Los bancos en línea, incluidos Ally, Discover y Synchrony, por ejemplo, redujeron recientemente todas las tasas de sus CD a 12 meses a menos del 5%. Marcus paga ahora el 5,05%, frente al 5,50%, mientras que Barclays rebajó el tipo del 5,3% al 5%.
«Las tasas de los CD ya están cayendo y, a medida que nos acerquemos al primer recorte de tasas, caerán aún más», dijo Ken Tumin, fundador de DepositAccounts.com, parte de LendingTree.
Según DepositAccounts.com, el rendimiento medio de los CD a un año en los bancos en línea era del 5,02% el 1 de marzo, por debajo del rendimiento máximo de enero del 5,35%, pero superior al 4,56% del año anterior.
El rendimiento promedio de una cuenta de ahorros en línea fue del 4,44% al 1 de marzo, sólo ligeramente por debajo del máximo del 4,49% en enero, según DepositAccounts.com, y superior al 3,52% de hace un año. Pero los rendimientos de los fondos del mercado monetario que ofrecen las firmas de corretaje son aún más atractivos porque han seguido más de cerca la tasa de los fondos federales. El rendimiento del índice Crane 100 Money Fund, que sigue a los mayores fondos del mercado monetario, fue del 5,14% el 19 de marzo.